Ses enfants se battent déjà pour son pécule de retraite de 2,3 millions de dollars. Il veut juste profiter de sa retraite

Un homme de 67 ans a pris sa retraite cette année avec environ 2,3 millions de dollars répartis sur un 401 (k), un Roth IRA et un compte de courtage imposable. Ses trois enfants adultes ont commencé à se disputer entre eux et avec lui pour savoir s'il devait voyager davantage, aider à financer les études universitaires de ses petits-enfants ou conserver l'argent au cas où il aurait besoin de soins de longue durée plus tard dans sa vie.

Aucune de ces priorités n'est déraisonnable, mais ce n'est pas non plus la décision à prendre par ses enfants. À 67 ans, l'une des plus grandes étapes de la planification de la retraite à venir concerne les distributions minimales requises (RMD), qui, selon la législation actuelle, commencent généralement à 73 ans pour une personne de son âge. Cela lui donne plusieurs années pour décider de la manière dont il tirera parti de ses comptes de retraite de manière fiscalement avantageuse avant le début des retraits obligatoires.

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Pourquoi la chronologie est-elle si importante ?

Les distributions minimales requises sont généralement basées sur la valeur des comptes de retraite éligibles et sur les tableaux d'espérance de vie de l'IRS. À mesure que le facteur d'espérance de vie de l'IRS diminue avec l'âge, les RMD représentent généralement un pourcentage plus important du solde du compte au fil du temps.

Attendre jusqu'à l'âge de 73 ans pour penser à des retraits peut réduire les possibilités de gérer vos futures factures d'impôts. Pour certains retraités, des stratégies telles que les conversions partielles de Roth pendant les années à faible revenu avant le début des RMD peuvent réduire les retraits futurs requis, bien que les conversions Roth soient généralement imposables l'année où elles sont effectuées.

La bonne stratégie dépend des revenus, de la tranche d'imposition, des besoins de dépenses et des objectifs de planification successorale du retraité. C'est pourquoi planifier plusieurs années avant le début des RMD peut offrir plus de flexibilité que d'attendre que les retraits deviennent obligatoires.

Devrait-il écouter ses enfants ?

Les voyages, l'aide aux petits-enfants et la préservation de l'argent pour d'éventuels soins de longue durée sont tous des objectifs raisonnables, mais ils se disputent le même portefeuille d'actifs.

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Avant de faire des cadeaux ou d'augmenter ses dépenses discrétionnaires, il doit d'abord déterminer le revenu que son portefeuille doit générer tout au long de sa retraite, en tenant compte de ses dépenses prévues, de son espérance de vie, des impôts et des frais de santé.

S'il décide finalement d'aider financièrement les membres de sa famille, l'exclusion fiscale fédérale annuelle sur les cadeaux pour 2026 est de 19 000$ par bénéficiaire. Les cadeaux relevant de cette exclusion n'obligent généralement pas le donateur à déposer une déclaration de revenus fédérale sur les dons, bien que les cadeaux plus importants puissent nécessiter une déclaration même si aucun impôt sur les dons n'est finalement dû en raison de l'exemption à vie.

Une fois qu'il comprend combien il peut facilement se permettre de donner, les décisions concernant les cadeaux font partie intégrante de son plan de retraite plutôt que d'être une réaction à la pression familiale.

Qu'en est-il des coûts des soins de longue durée ?

L'instinct de ses enfants d'économiser de l'argent pour d'éventuels soins de longue durée n'est pas déraisonnable, même si la discussion semble prématurée.

Selon le type, le lieu et la durée des soins, les dépenses liées aux soins de longue durée peuvent atteindre six chiffres au cours de la vie d'une personne. Décider d'autofinancer ces coûts, de souscrire une assurance soins de longue durée ou de réserver une partie du portefeuille pour les dépenses de santé futures est une décision importante en matière de planification de la retraite.

Répondre à cette question à l'aide de projections réelles et de conseils professionnels peut réduire l'incertitude pour toutes les personnes impliquées.

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Élaboration d'un plan qui ne soit pas dicté par la pression familiale

Prendre sa retraite avec 2,3 millions de dollars le place dans une situation financière solide, mais cela n'élimine pas la nécessité d'une planification minutieuse. Les décisions prises sous la pression de membres bien intentionnés de la famille peuvent ne pas tenir pleinement compte des impôts, des frais de santé, de l'inflation ou de la durée de vie de l'argent.

Un conseiller financier peut l'aider à élaborer une stratégie de revenu de retraite qui coordonne les retraits, les impôts, les dons et la planification des soins de santé en fonction de ses propres objectifs plutôt que des opinions divergentes des membres de sa famille.

Le service de jumelage d'Advisor.com met les consommateurs en relation avec des conseillers financiers en fonction de leur situation financière et de leurs besoins en matière de planification de la retraite. L'élaboration d'une stratégie de retrait des années avant le début des RMD peut apporter plus de flexibilité que d'attendre l'arrivée des distributions obligatoires.

Dans six ans, date à laquelle sa première distribution minimale requise sera due, soit il aura déjà un plan bien pensé en place, soit il prendra des décisions fiscales importantes dans un délai beaucoup plus serré. Ce résultat dépend de la planification qu'il entreprend aujourd'hui, et non de l'opinion la plus forte de ses enfants.

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Créer de la richesse sur bien plus que le marché

Bâtir un portefeuille résilient implique de ne pas se limiter à un seul actif ou à une seule tendance de marché. Les cycles économiques changent, les secteurs connaissent des hausses et des baisses, et aucun investissement ne donne de bons résultats dans tous les environnements. C'est pourquoi de nombreux investisseurs cherchent à se diversifier grâce à des plateformes qui donnent accès à l'immobilier, à des opportunités de titres à revenu fixe, à des métaux précieux et même à des comptes de retraite autogérés. En répartissant l'exposition entre plusieurs classes d'actifs, il devient plus facile de gérer les risques, de réaliser des rendements stables et de créer un patrimoine à long terme qui n'est pas lié à la fortune d'une seule entreprise ou d'un seul secteur.

Arrivé

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Multiple d'équité

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Fermez ensemble

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