L'assurance-maladie ne paiera pas les soins de longue durée : pourquoi les retraités pourraient faire face à une facture de 115 000 dollars par an

L'assurance-maladie ne prend généralement pas en charge les soins de longue durée, qui peuvent inclure une assistance médicale et non médicale continue pour les personnes souffrant de maladies chroniques ou de handicaps.

Cette distinction peut devenir coûteuse si les retraités supposent que leur couverture d'assurance-maladie répondra à leurs besoins en matière de soins prolongés. Les experts affirment que les soins de longue durée nécessitent généralement une stratégie de financement distincte, que ce soit par le biais de Medicaid, d'une assurance soins de longue durée ou d'économies personnelles, selon un rapport publié mercredi par CNBC.

Ce que couvre l'assurance-maladie

Dans certaines circonstances, l'assurance-maladie peut aider à financer des soins qualifiés de courte durée. La partie A de l'assurance-maladie peut couvrir jusqu'à 100 jours de soins infirmiers qualifiés par période de prestations après un séjour hospitalier éligible, à condition que les autres conditions d'éligibilité soient remplies.

Cette couverture est différente de celle des soins infirmiers de longue durée ou des soins de garde. L'assurance-maladie ne couvre pas certains soins en établissement de soins infirmiers qui ne font pas suite à un séjour hospitalier éligible.

La distinction est importante car l'assurance-maladie peut fournir certains soins qualifiés initiaux mais n'est pas conçue pour couvrir les soins de longue durée continus.

Les lacunes de couverture de Medicare préoccupent déjà les retraités confrontés à la hausse des coûts de santé. Une couverture récente a révélé que l'assurance-maladie ne couvre pas les dépenses telles que les soins de longue durée dans les maisons de retraite, tandis que les primes et autres frais de santé à la charge peuvent continuer à exercer une pression sur les revenus de retraite.

Medicare contre Medicaid

Il existe généralement trois manières de payer les soins de longue durée : Medicaid, assurance ou autofinancement.

Medicaid, plutôt que Medicare, est le principal payeur pour les soins dispensés par les établissements de soins aux personnes à faible revenu éligibles. Les règles d'éligibilité à Medicaid varient selon les États et peuvent inclure des limites de revenus et d'actifs.

« Les gens confondent souvent Medicare et Medicaid lorsqu'il s'agit de soins de longue durée », a déclaré à CNBC Carolyn McClanahan, médecin, planificatrice financière agréée et fondatrice de Life Planning Partners à Jacksonville, en Floride.

« Medicaid couvre les soins de longue durée. L'assurance-maladie couvre certains soins qualifiés initiaux, mais pas les soins de longue durée continus. »

Les ménages susceptibles de bénéficier de Medicaid doivent comprendre les règles de leur État avant d'avoir besoin de soins. D'autres peuvent envisager une assurance soins de longue durée ou prévoir de payer eux-mêmes les soins.

« Les gens pensent que l'assurance-maladie est leur plan de soins de longue durée », a déclaré à CNBC Jeff Judge, planificateur financier agréé et associé directeur de Chesapeake Financial Planners à Forest Hill, dans le Maryland.

« Ce n'est pas le cas, et le pire moment possible est de le découvrir en période de crise. »

Des recherches récentes sur la retraite ont également mis en évidence la façon dont les retraités sous-estiment les coûts des soins de santé. Les retraités interrogés par Schroders ont déclaré consacrer 16 % de leurs revenus mensuels aux soins de santé, tandis que 58 % ont déclaré avoir été pris au dépourvu par ces dépenses.

L'écart de planification

Le malentendu reste très répandu. Une nouvelle enquête de l'American Council of Life Insurers a révélé que 39 % des ménages de la classe moyenne s'attendent à se tourner vers l'assurance-maladie pour payer leurs soins de longue durée.

L'enquête a été menée auprès de 1 404 personnes issues de ménages de la classe moyenne dont le revenu annuel se situe entre 50 000$ et 150 000$. Près de 20 % ont déclaré qu'ils prévoyaient d'autofinancer les dépenses liées aux soins de longue durée.

L'écart potentiel est particulièrement important car les estimations des soins de santé à la retraite n'incluent pas nécessairement les soins de longue durée. L'estimation de Fidelity pour 2026 prévoyait 185 500 dollars de dépenses de santé pour une personne de 65 ans inscrite aux parties A et B et à la partie D de l'assurance-maladie d'origine, mais excluait spécifiquement les dépenses de soins de longue durée.

Le besoin potentiel de soins est également important. Une personne qui atteint l'âge de 65 ans a près de 70 % de chances d'avoir besoin d'un type de services de soins de longue durée, selon les données du ministère de la Santé et des Services sociaux.

Les soins de longue durée peuvent également être coûteux. Une chambre semi-privée dans une maison de retraite peut coûter 114 975 dollars par an, sur la base du tarif journalier médian national de 315 dollars, selon une enquête CareScout sur les coûts des soins menée en 2025.

C'est pourquoi la planification est importante. Judge a déclaré à CNBC que les gens devraient commencer à planifier des soins de longue durée dans la cinquantaine ou la soixantaine, plutôt que d'attendre 70 ans.

Le principal point à retenir est que l'assurance-maladie ne doit pas être considérée comme un plan général de financement des soins de longue durée. Les personnes qui approchent de la retraite devraient comprendre ce que couvre Medicare et se demander si Medicaid, une assurance ou des économies personnelles peuvent être appropriés pour couvrir les coûts potentiels des soins de longue durée.

Avertissement : Ce contenu a été produit à l'aide d'outils d'IA et a été révisé et publié par les éditeurs de Benzinga.

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