Des baskets à la location : « Achetez maintenant, payez plus tard » prend de l'ampleur alors que les Américains ont du mal à joindre les deux bouts

Les prêteurs « Achetez maintenant, payez plus tard » proposent de plus en plus de prêts pour les dépenses de base des ménages, notamment le loyer, l'électricité, l'assurance maladie et d'autres factures, alors que de plus en plus de consommateurs se tournent vers le financement à court terme.

Les applications de prêt Flex et Zip permettent aux clients d'emprunter de l'argent pour le haut débit, l'électricité, l'assurance maladie, les services de téléphonie mobile, les prêts hypothécaires et les factures d'eau, tandis qu'Affirm Holdings Inc (NASDAQ : AFRM) a commencé à proposer à certains locataires des prêts pour prolonger leurs loyers mensuels, a rapporté lundi le New York Times.

BNPL va au-delà du shopping

Les prêts « Achetez maintenant, payez plus tard » se sont initialement développés pour permettre aux acheteurs en ligne d'effectuer des achats sans utiliser les cartes de crédit traditionnelles. Intuit Inc (NASDAQ : INTU) a également commencé à promouvoir les prêts « Déposez maintenant, payez plus tard » auprès des utilisateurs de TurboTax qui doivent payer des impôts.

Les prêts à remboursement ultérieur sont en train de devenir le « fonds de roulement de la classe moyenne moderne », a déclaré Karen Webster, directrice générale de Pymnts, selon le rapport.

Les Américains ont dépensé 160 milliards de dollars sous forme de prêts BNPL l'année dernière, soit près du double du montant en 2023, selon les économistes de la Réserve fédérale. La moitié des utilisateurs de BNPL interrogés par LendingTree ont déclaré qu'ils ne pourraient pas joindre les deux bouts sans les prêts.

Les prêts « répondent au réel besoin des gens qui manquent de fonds, mais il ne suffit pas d'ajouter des frais à leur budget mensuel et de les laisser à court la semaine prochaine », a déclaré Lauren Saunders, avocate principale au National Consumer Law Center, selon le rapport.

Prêts cumulés par les consommateurs

Certains consommateurs choisissent BNPL en raison de la brièveté des délais de remboursement et des frais fixes. Les prêts peuvent généralement être obtenus immédiatement via une application connectée à un compte bancaire ou à une carte de débit.

Mais les emprunteurs peuvent également cumuler plusieurs prêts. Un quart des utilisateurs interrogés par LendingTree ont déclaré avoir au moins trois prêts BNPL en cours à un moment donné. Les retraits directs peuvent également entraîner des frais de découvert lorsque les paiements ne sont pas effectués au bon moment.

Ashley Reed s'est tournée vers Afterpay, Klarna et d'autres services après qu'une urgence familiale l'ait obligée à faire face à des dépenses importantes. Elle dépense aujourd'hui environ 700 dollars par mois pour rembourser la dette de BNPL tout en empruntant à nouveau pour rester à flot, selon le rapport.

« C'est une montagne russe, des montées et des descentes. Je ne peux pas me permettre d'avoir une urgence », a déclaré Reed.

L'endettement des consommateurs reste élevé

Les soldes des cartes de crédit américaines ont atteint 1,26 billion de dollars au deuxième trimestre, en hausse de 21 milliards de dollars, soit 1,7 %, par rapport au trimestre précédent. Environ 60 % des titulaires de cartes ont un solde renouvelable.

Le PDG d'Upgrade, Renaud Laplanche, a déclaré que BNPL représente environ 25 % des revenus d'Upgrade et génère environ 75 % de ses nouveaux utilisateurs.

Les prêteurs défendent leur expansion

Le programme de financement des loyers d'Affirm permet un prêt de loyer à la fois, tandis que Flex a financé près de 40 milliards de dollars de loyers pour 3 millions de locataires. Les clients de Flex ont une cote de crédit médiane inférieure à 600.

Flex facture des frais mensuels de 6$, 3 % du montant emprunté et des frais de traitement. Elle s'est étendue aux services publics et aux prêts automobiles.

« Nous ne pouvons pas résoudre le problème des revenus, ni du prix du loyer ni de l'abordabilité », a déclaré Ryan Metcalf, vice-président des affaires publiques de Flex. « Ce que nous pouvons aider les gens à résoudre, c'est un problème de calendrier. C'est de la réduction des risques », selon le rapport.

BNPL crée un angle mort en matière de données

La plupart des prêteurs BNPL ne déclarent pas les prêts aux agences de crédit, ce qui crée ce que l'on appelle parfois une « dette fantôme ».

La FICO a prévu des scores de solvabilité intégrant les données BNPL, mais ne les a pas publiés en attendant que les données des prêteurs parviennent aux agences d'évaluation du crédit à grande échelle.

La Réserve fédérale de Richmond avait précédemment déclaré que le risque systémique était limité, mais avait prévenu que les risques pourraient augmenter si rien n'est fait.

Cette expansion permet à BNPL de répondre à la fois aux besoins des consommateurs qui préfèrent son financement à court terme et à ceux qui comptent sur celui-ci pour couvrir des dépenses qu'ils ne peuvent pas se permettre.

Avertissement : Ce contenu a été produit à l'aide d'outils d'IA et a été révisé et publié par les éditeurs de Benzinga.

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