De la joie pour le portefeuille : des comptes de retraite records sont arrivés

Cette période de l'année s'accompagne généralement de friandises supplémentaires, de joie supplémentaire et de quelques visites supplémentaires pour les clients. Heureusement, les conseillers peuvent ajouter un autre plaisir à cette saison : de véritables bonnes nouvelles pour les portefeuilles des clients.

Cet engouement n'est pas seulement saisonnier : au cours des six derniers mois, les principaux indices boursiers n'ont cessé de grimper, atteignant de nouveaux records, soit une hausse d'environ 15 % par rapport à l'année, et surmontant les craintes liées à l'inflation et aux droits de douane qui ont presque plongé les marchés dans une situation baissière en début d'année. C'est une chose de lire la reprise du marché dans les journaux, et c'en est une autre de la voir se refléter dans les comptes de retraite réels.

Ce contexte de marché apparaît clairement dans la dernière analyse de Fidelity pour le troisième trimestre 2025, qui contient des données provenant de plus de 50 millions de comptes de retraite. Selon les données, les soldes moyens 401 (k), 403 (b) et IRA ont tous atteint de nouveaux sommets historiques pour le deuxième trimestre consécutif.

Le solde 401 (k) moyen a régulièrement augmenté, passant de 127 100$ au premier trimestre, 137 800$ au deuxième trimestre à 144 400$ au troisième trimestre, soit une augmentation de 5 % d'un trimestre sur l'autre et de 14 % depuis le premier trimestre. Les IRA ont également augmenté de 5 % d'un trimestre à l'autre, passant de 131 366 dollars à 137 902 dollars. Enfin, 403 (b) a également connu une augmentation de 5 %, portant le solde moyen du compte à 131 200$, contre 125 400$ au deuxième trimestre.

Même si le marché a été excellent, il ne fait pas le gros du travail. Bien que cette année ait été très volatile, les ménages n'ont pas subi les baisses et sont restés remarquablement stables tout au long de l'année. Au total, les taux d'épargne 401 (k) sont restés stables à 14,2 % pour le deuxième trimestre consécutif, grâce à une contribution des employés de 9,5 % et à une contrepartie de 4,7 % de l'employeur.

Là où les choses deviennent particulièrement intéressantes, c'est la façon dont les différentes générations choisissent d'épargner. Les comptes Roth continuent de gagner du terrain, sous l'impulsion des jeunes investisseurs. Près de 17,5 % de tous les participants au 401 (k) contribuent désormais à un Roth 401 (k), contre 15,9 % il y a un an. Parmi les milléniaux et la génération Z, ce chiffre grimpe à 19 % et 20 %, respectivement. Dans les IRA, la préférence est encore plus prononcée : la génération Z dirige 95 % des contributions vers les comptes Roth, contre 75 % pour les Millennials et 66 % pour la génération X.

Ce changement ne se limite pas aux mathématiques fiscales. Les jeunes épargnants semblent à l'aise pour négocier la facture fiscale d'aujourd'hui contre la flexibilité de demain. C'est un sujet de planification important pour les conseillers qui aident les clients à penser à long terme.

En outre, une étape importante a également été franchie au cours du dernier trimestre puisque le solde moyen des femmes qui occupent leur 401 (k) depuis 15 ans a franchi la barre du demi-million de dollars pour la toute première fois, passant à 501 100 dollars. Cela représente une augmentation de 16,5 % par rapport au troisième trimestre 2024.

Alors que la fin de l'année touche à sa fin, ces données fournissent un message opportun pour les conversations avec les clients : les marchés peuvent apporter le vent favorable, mais un comportement constant (épargner régulièrement, maintenir ses investissements et utiliser les bons véhicules) est ce qui permet de créer une dynamique discrète au fil du temps. Et comme Albert Einstein l'a dit un jour : « L'intérêt composé est la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend le gagne ; celui qui ne le comprend pas le paie. »

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